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2019-09-18 21:05:28 来源: 证券网

本刊特约作者方方

当前,中国居民在商业健康保障方面依然存在较大风险敞口。数据显示,中国人均持有寿险的保单数为0.13张,而美国这一数据为6.5张。与之对应的,中国居民个人承担的医疗费用比例为39.7%,美国仅为11%,商业健康险在国内发展潜力大。与此同时,伴随城镇化进程而迅速崛起的新中产,对商业健康险的接受程度更高,他们更倾向于合理运用保险工具提前规避未来风险,守住家庭财富。此外,除却基础的“衣食住行”消费,这类新中产有更多内在动力提升消费品质,基于个人及家庭的健康管理类消费提上议程,表明商业健康险在国内发展后劲足。

数据显示,2015-2018年,中国商业健康险迎来井喷式发展,年复合增长率高达31.23%。不过新兴的市场虽然玩家众多,但产品“个险化”、“同质化”严重,难以满足新中产日益增长的集成式、综合化健康消费管理需求。

平安人寿审时度势,率先提出“保险+健康管理”理念,强调以健康险为基点,构建生态化、专业化、智能化的链式管理服务,其“管家式”的角色定位让平安人寿在大健康管理的各个终端都能灵活地为新中产家庭送去全方位、立体式的健康管理及风险防御方案。

瞄准后端健康管理平安福打造差异化服务

打破险企的“个险化”依赖瓶颈,平安人寿致力于为个人及家庭的健康管理提供多样化选择,其主打的平安福是一款涵盖寿险、重疾、意外、医疗等多种责任的全面保障型产品,同时还能基于用户的差异化需求进行个性化定制。此外,除了平安福、守护福这类综合保障型产品,平安人寿还针对18-55岁、0-17岁的特定人群推出了大小福星系列,瞄准发病率高的恶性肿瘤、心脑血管等重大疾病提供精细化保障方案。而在健康医疗方面,平安人寿则推出平安E生保百万医疗特色险种,保费低、保额高、智能核保、绿色就医通道,四位一体的功能设计使得产品一经问世就得到市场热捧。

红包埋雷软件免费下载 围绕健康险,平安人寿构建的后端管理服务体系,则为其差异化竞争构筑了壁垒。针对小病小痛,投保人可通过“平安金管家”APP挂钩的家庭医生进行问诊,除却为客户提供疾病预防、在线治疗、康复调理,平安人寿还将健康管理前置,为客户科学养生、科学预防疾病提供专业化建议。而针对重大疾病,平安人寿则开发了就医360,在医疗资源普遍紧张的当下,平台主动开发并共享覆盖全国,延伸海外的医疗资源。通过就医360,为客户提供“协助专家挂号”、“协助安排专家病床”、“国内外专家二次诊疗”、“原主诊专家院后复诊”、“海外专家病床安排”、“中医专家康复调理”等全流程就医服务,实实在在解决客户就医难。

针对核心产品的升级迭代,平安人寿也尽显诚意,其主推的平安福上线7年7次更新。2019年升级后的平安福延续了全面保障的基础定位,创造性地将疾病责任扩展至150种。轻症方面,更是覆盖了市场高度关注的“不典型心梗”、“冠脉接入手术”、“微创冠状东买搭桥术”,为客户预先架设了疾病安全防护网。

主打的恶性肿瘤多次赔付。数据显示,癌症治愈(生存5年以上)的客户仍有10%的人会面临复发和转移,但这部分客户已失去购买重疾险的资格,而在平安福的产品设计体系中,对恶性肿瘤的新发、复发、转移及持续存在的四种情况提供第二次、第三次赔付,相当于扫清了客户健康管理死角。目前,平安福已受到2000余万用户最捧,遥遥领先行业内一众“福”系产品。

平安人寿推出保险便捷“闪赔”

一般而言,客户会基于完备的保障条款及品牌效应货比三家后买入健康险产品,但大部分客户往往会忽视最为核心的环节,即关注险企的偿付能力和偿付效率。所以在理赔案件中,经常出现客户与保险机构自说自话、互相扯皮等现象。

显然,平安人寿的客户多了一重心安。就偿付能力而言,平安人寿2019年中期财报数据显示,其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别为256.2%、256.2%,远高于监管要求的50%、100%。

而在赔付速度方面,主打科技赋能生态的平安,在核心的赔付环节一直在做精益求精的努力。2016年,平安人寿基于人工智能、云计算技术研发推出“闪赔”服务,客户在提交相关资料后,经系统审核无误,可在30分钟内快速实现理赔,理赔周期缩短,理赔效率大幅提升。截至目前,“闪赔”已办理超过200万件理赔案件,累计为客户送出逾40亿元的理赔款。

2018年,平安人寿继续乘胜追击,推出E秒系统。客户登陆平安健康APP,通过自助理赔通道将材料拍照上传,可在线上一站式独立走完全部理赔流程。值得一提的是,其理赔速度最快只需60秒,服务的便捷性、专业性双双迈上新台阶,更好地迎合了普遍忙碌996、习惯线上操作的新中产人群。

转变传统保险业务模式用科技打造健康管理体系

当前,在商业健康险的供给端,竞争已趋于白热化,除了老牌的险企外,新兴的互联网保险机构、互助类机构也纷纷加入,或独立、或合作争相推出各类瞄准中产人群的健康险。

而在商业健康险的需求端,慢性疾病多发、医疗资源紧张加剧了新中产人士对“因病返贫”的恐惧,家庭健康管理已成新中产家庭财务管理的核心命题。对新中产家庭来说,在健康管理这件事上,他们的诉求显然不是单一险种的累加,也不是保单持有量的逐年递增,而是更加智能化的全案保险配置,以及更为顺畅的全流程健康管理体验。前期足够完备的健康防火墙、中期足够专业的治疗建议,以及后期足够妥帖的保障支持,没有人愿意疾病降临,但至少可以通过提前有效的干预,在疾病来临时得以保留足够的体面和尊严。

对用户诉求的理解不一,直接导致各险企的路径选择有所不同。目前,与其他险企专注推出“爆款”产品迅速抢占市场的思路不同,平安人寿更倾向脱离传统寿险业务模式,回归保险姓保,强调健康险向生态化、智能化、专业化经营思路转变。

以健康险为支点,以个人客户的医疗需求为中心,平安旨在借助科技与生态两大抓手,撬动整个家庭健康管理。与此同时,在健康产业链上,平安人寿基于人工智能、云计算等核心技术的创新运用,正逐步实现支付方与服务方在统一平台高效对接,加速健康服务闭环的形成。

等待平安人寿的将是星辰与大海,而对当下饱受同质产品困扰的新中产来说,在个人及家庭终身健康管理这件事上,平安人寿无疑是当下最优的选择。

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